Ihr betrügerisches Herz, Ihr beschädigter Ruhestandsplan

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Jessica Matthews weiß, wie es ist, Opfer von Untreue zu werden – der finanziellen Art.

Frau Matthews, selbst zertifizierte Finanzplanerin, befasste sich damit, nachdem sie vor Jahren entdeckt hatte, dass ihr Mann mehr als 30.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden versteckte. Dieser Bruch beendete ihre Ehe. Aber jetzt bringt sie ihre Erfahrung ein, um ihren Kunden zu helfen.

Sie können einem Ehepartner oder Partner in einer Beziehung körperlich treu bleiben, das Vertrauen jedoch auf andere Weise missbrauchen. Finanzielle Untreue schadet nicht nur, sie kann eine Bindung durchtrennen.

„Wenn beide Parteien bereit sind, zu kommunizieren und Verantwortung für die Situation zu übernehmen, dann kann die Rückkehr auf den richtigen Weg sie sicherlich näher zusammenbringen und das Vertrauen innerhalb der Beziehung wiederherstellen“, sagte Ms. Matthews vom Dallas-Fort Bereich wert. „Wir sind alle Menschen, und bei der Menschheit gibt es keine Perfektion, aber es gibt Liebe und Mitgefühl.“

Finanzbetrug zerstört nicht nur das Vertrauen, sondern kann auch das Sparen für einen würdevollen Ruhestand unterbrechen. Doch viele Paare, die von Partnern am Boden zerstört sind, die heimlich zu viel ausgeben und sich in lähmende Schulden geraten, können sich immer noch erholen.

Finanzielle Untreue ist eine vielköpfige Bestie: Das können vor der Ehe angehäufte Schulden sein, die nicht bekannt gegeben werden, ein geheimes Konto, ungezügelte Kreditkartenabrechnungen oder Geldprobleme ausgelöst durch Drogenmissbrauch oder eine Spielsucht.

In einer kürzlich vom National Endowment for Financial Education durchgeführten Umfrage gaben überraschend viele Ehepartner zu, finanziell untreu gewesen zu sein. Zwei von fünf Befragten gaben an, „einen Akt finanzieller Täuschung begangen“ zu haben, und 85 Prozent dieser Personen gaben an, dass die Indiskretion die Beziehung beeinträchtigte, wobei die Auswirkungen von der niedrigen Ebene – einem Streit – bis hin zur Trennung oder Scheidung reichten.

Billy Hensley, der Präsident und Geschäftsführer der Stiftung, sagte, dass seine Organisation die Umfrage seit 2010 durchführt. Angesichts der Tatsache, dass fast die Hälfte der Befragten zugab, unehrlich in Bezug auf ihre Finanzen zu sein – etwas, das die meisten Amerikaner ablehnen reden – „diese regelrechten Täuschungen sind immer noch ziemlich alarmierend“, sagte Mr. Hensley.

Die führende Form der finanziellen Täuschung bestand laut der Umfrage der Stiftung darin, Bankkonten, Kontoauszüge, Rechnungen oder Bargeld vor einem Partner oder Ehepartner zu verstecken. Jeder Fünfte gab an, seinen Partner im Umgang mit Finanzen, Schulden oder Einkommen belogen zu haben.

Laut einer im Journal of Consumer Research veröffentlichten Studie aus dem Jahr 2019 kann es ihre gesamte Beziehung stören und zu Entfremdung oder Scheidung führen, wenn Partner einander kein Geld anvertrauen. Umfangreiche Untersuchungen zeigen, dass Konflikte um Geld eine der Hauptursachen für Scheidungen sind. Der Dreh- und Angelpunkt ist die Wiederherstellung des Vertrauens.

Natürlich haben finanzielle Indiskretionen oft psychologische Wurzeln, die am besten von Beratern und Therapeuten angegangen werden. Doch Fachleute empfehlen fast überall, dass der finanziell untreue Partner seine Geldprobleme klarstellen sollte.

Sie brauchen wahrscheinlich professionelle Hilfe

Finanzplaner können Paaren dabei helfen, wieder auf Kurs zu kommen, indem sie Ausgabenprobleme auf den Tisch legen. Dann können sie Budgetierungs- und Sparpläne vorschlagen, um die Not-, Mittelfrist- und Altersvorsorge neu zu starten. Sie dienen oft als Moderatoren, Schiedsrichter und Finanzberater.

Jay Zigmont, ein zertifizierter Finanzplaner in Water Valley, Mississippi, hilft einer Klientin bei der Arbeit durch die finanziellen Probleme ihres Mannes. Das Geschäft des Ehemanns hatte hohe Steuerschulden angehäuft, die er seiner Frau zunächst nicht mitteilte. Die Situation des Paares spiegelte ein gemeinsames Element wider, das Dr. Zigmont im Umgang mit finanzieller Täuschung gesehen hat: Ein Partner besteht darauf, dass er ausschließlich das finanzielle Leben des Paares verwaltet, obwohl er die Realität der Einnahmen, Ausgaben und Schulden der Familie möglicherweise nicht offenlegt.

„Ich sehe das oft bei Paaren“, sagte Dr. Zigmont. „Ein Partner sagt, dass er Finanzangelegenheiten ‚erledigt‘.“ Selbst wenn eine Person das Bezahlen von Rechnungen übernimmt, müssen beide eng in die Budgetierung, die Steuern und die Verwaltung der Gesamtfinanzen der Familie involviert sein.

Finanzielle Untreue tritt natürlich normalerweise nicht in einer offenen und ehrlichen emotionalen Beziehung auf. Das Verhalten könnte auf Probleme wie Drogenmissbrauch, chronische Mehrausgaben und das Versinken in Kreditkarten- und anderen Schulden zurückzuführen sein. Paare müssen möglicherweise Privatinsolvenz anmelden, obwohl sie sich immer noch mit der Art ihrer Ausgabenüberschreitungen befassen müssen, um voranzukommen – wenn sie können.

Die meisten Menschen mit dieser Herausforderung, sagte Dr. Zigmont, werden feststellen, dass ihre Rentenpläne einen großen Schlag erleiden, weil ihre Fähigkeit zu sparen gelähmt ist. Jede Option muss geprüft werden, einschließlich der Aushandlung von Zahlungsplänen mit Gläubigern und des Verkaufs von Vermögenswerten. Aber auch eine Insolvenzerklärung ist kein Heilmittel.

„Das Problem mit dem Bankrott ist, dass er das Verhalten nicht ändert und nicht alle Schulden im Bankrott beglichen werden können“, sagte er. „Es mag schmerzhafter sein, die Schulden im Laufe der Zeit zu teilen, aber es kann helfen, gutes finanzielles Verhalten zu lehren und das Paar sogar zusammenzubringen, wenn sie auf gemeinsame Ziele hinarbeiten.“

Mit Beratung und professioneller finanzieller Beratung können Paare kaskadierende Misserfolge vermeiden, die die Ruhestandsplanung vollständig zum Scheitern bringen können. Ein Schritt, den er oft bei Ehepartnern sieht, ist am Ende keine Lösung.

„Zum Beispiel ist es üblich, 401(k)-Darlehen – oder vollständige Auszahlungen, insbesondere während der Covid-Zeit – zu sehen, um zu versuchen, die Situation zu lindern“, sagte er. „Das Problem mit 401(k)-Darlehen ist, dass Sie jetzt aus Ihrer Zukunft gestohlen haben, um eine frühere Schuld zu teilen. Im schlimmsten Fall wird das 401(k)-Darlehen sofort fällig, wenn Sie Ihren Job verlieren; andernfalls wird es besteuert.“ Die Steuern würden zusätzlich zu einer möglichen Strafe von 10 Prozent erhoben, die der IRS für Personen erhebt, die vor dem 59.5. Lebensjahr Geld abheben – außer unter bestimmten Umständen.

Zurück zu den Grundlagen

Ms. Matthews, die auch zertifizierte Finanzanalystin für Scheidungen ist, rät Kunden, bei der Behandlung von finanzieller Untreue mit den Grundlagen zu beginnen. „Wie sieht Ihr Einkommen im Verhältnis zu Ihren Schulden aus, auch Schulden-Einkommens-Verhältnis genannt?“ Sie sagte. Sie fordert die Kunden auf, sich an Zieländerungen zu beteiligen oder die finanziellen Erwartungen zu überarbeiten.

Je niedriger Ihre Schulden im Verhältnis zu Ihrem Einkommen sind, desto besser sind Ihre Aussichten auf Wiedergutmachung. Bei Kreditkartenschulden schlägt sie vor, zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsen zu begleichen, „damit Sie nicht weiter in dieses Loch geraten“.

Erst nachdem Sie Ihre Schulden getilgt haben, sagt Dr. Zigmont, können Sie darüber nachdenken, für den Ruhestand zu sparen.

Dennoch sind der Genesungsprozess und die daraus resultierenden Entscheidungen schwierig, sagte Ms. Matthews. „Können Sie es sich leisten, in Ihrem jetzigen Zuhause zu bleiben, ohne Ihre Rentenfähigkeit zu beeinträchtigen? Manchmal muss man sein Haus verkleinern oder länger arbeiten“, sagte sie. „Man muss sich die Szenarien ansehen, die am wenigsten störend sind.“ Ihre gesamte Vision für Ihren Ruhestand muss sich möglicherweise ändern, sagte sie.

Die meisten qualifizierten Finanzplaner werden Sie auf Herz und Nieren prüfen, um Ihre Ausgaben mit Ihrem Einkommen in Einklang zu bringen, für kurzfristige Ziele wie die College-Finanzierung und schließlich für die Altersvorsorge zu sparen. Ein wesentlicher Hinweis bei der Neugestaltung Ihres Altersvorsorgeplans: Nutzen Sie die steuerbegünstigte Aufzinsung in Altersvorsorgeplänen voll aus.

„Es ist möglich, Ihre steuerbegünstigten Sparvehikel wie 401(k)s und IRAs zu maximieren. Alles, was Ihnen einen Steuervorteil verschafft – füllen Sie diese Eimer zuerst „MS. sagte Matthäus.

Bevor Sie sparen können und wenn Sie Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten Plan haben, sollten Sie Folgendes wissen: Für 2022 können Sie 20.500 USD zu Ihrem 401(k), 403(b) oder 457 beitragen planen. Fügen Sie weitere 6.500 USD pro Jahr hinzu, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Die Beiträge für das individuelle Altersvorsorgekonto belaufen sich auf maximal 6.000 USD pro Jahr, mit einem „Aufholbeitrag“ von 1.000 USD für über 50-Jährige. Die meisten zertifizierten Finanzplaner, insbesondere diejenigen, die auf Stundenbasis, mit Pauschalhonorar oder Vorschuss arbeiten, können Paare mit einem Haushaltsplan und der Finanzierung des Ruhestands neu orientieren.

Vermeiden Sie Finanzberater und Berater, die auf Provisionsbasis arbeiten. Ihr größtes Bedürfnis ist jemand, der einen fokussierten Service bieten kann, der die Genesung betont, und einen Plan, kein Produkt. Manchmal ist ein objektiver, geschulter Dritter die beste Person, um Sie langfristig auf Kurs zu halten.

Aber Sie brauchen vielleicht eine Therapie

Während sie oft Paare unterstützen, die mit Geldkonflikten zurechtkommen, bieten Finanzexperten in der Regel nicht die gesamte Bandbreite an emotionale und Beziehungsdienste. Möglicherweise benötigen Sie einen Berater, Sozialarbeiter oder Therapeuten, wenn Ihre Situation mehr als nur finanzielle Unterstützung erfordert. Wenn die Probleme unvereinbar sind, ist die Beauftragung eines Anwalts und eines zertifizierten Scheidungsfinanzanalysten, der darauf spezialisiert ist, Kunden bei ihrer Vermögensaufteilung zu unterstützen, eine weitere praktikable Option. Sie können auch mit einem zertifizierten Kreditberater zusammenarbeiten.

„Wenn das Vertrauen gebrochen ist, ist es am besten, professionelle Beratung aufzusuchen, um Vertrauen und Kommunikation wieder aufzubauen“, fügt Ms. Matthews hinzu. Spezialisten wie Finanztherapeuten können möglicherweise helfen.

Ohne Zweifel ist der Bruch einer Bindung für Paare zutiefst belastend, obwohl es manchmal zu einer besseren Beziehung führen kann. Wie Herr Hensley von der Financial Education Endowment sagte: „Bei einem von fünf Befragten führte die finanzielle Täuschung dazu, dass das Paar näher zusammenrückte und proaktiv kommunizierte.“

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