Sollten Sie jetzt kaufen, später teilen? Vorsichtig auftreten.

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Im Sommer 2020 wandte sich Amber Cole aus Colorado Springs inmitten von Angst und Unsicherheit über die Pandemie der Einzelhandelstherapie zu. Sie durchsuchte die Website von Lululemon nach trendiger Sportbekleidung wie T-Shirts und Leggings für 50 bis 130 US-Dollar.

Frau Cole, 33, sah eine verlockende Möglichkeit, ihre Einkäufe zu teilen. Nach Eingabe einiger Informationen konnte sie die Kleidung in vier Installationen, verteilt über sechs Wochen, kaufen. Auf diese Weise schrumpfte ein 50-Dollar-T-Shirt auf eine Zahlung von 12,50 Dollar; Eine Leggings im Wert von 130 US-Dollar kostete nur 32,50 US-Dollar. Das Beste daran: Sie konnte die Artikel erhalten, bevor die Zahlungen abgeschlossen waren, und sie musste keine Zinsen zahlen.

Diese reibungslose Option, Artikel in Teilen zu teilen – genannt „Jetzt kaufen, später teilen“ – wurde von Afterpay, einem Finanztechnologieunternehmen mit Sitz in Australien, das 2014 gegründet wurde, populär gemacht. Während der Pandemie, als sich die Menschen zu Hause niederließen und suchten Um Lücken mit materiellen Besitztümern zu füllen, gewannen Ratenzahlungspläne an Bedeutung. Afterpay, das 2020 von Square für 29 Milliarden US-Dollar übernommen wurde, brachte Nachahmer hervor, darunter Affirm, Klarna und Fingerhut. Diesen Monat kündigte Apple an, ein ähnliches Programm anzubieten.

Während die Finanzierungsprogramme Vorteile wie zinslose Zahlungen bieten, gibt es potenzielle Gefahren. Die Faustregel für finanzielle Sicherheit ist, sich seines Budgets bewusst zu sein und die Kontrolle über seine Ausgaben zu haben, sagten Experten für persönliche Finanzen. Aber „Jetzt kaufen, später teilen“-Programme scheinen darauf abzuzielen, dass die Leute ein Produkt billiger wahrnehmen, als es wirklich ist, und die Kontrolle über ihre Ausgaben verlieren, sagten Kritiker.

Im Dezember leitete das Consumer Financial Protection Bureau eine Untersuchung zu diesen Programmen ein und äußerte seine Besorgnis darüber, dass Menschen mit mehreren Einkäufen Schulden anhäufen könnten.

„Sie können für Verbraucher insofern hilfreich sein, als sie keine Zinsen bringen, wenn sie pünktlich bezahlt werden, aber Verbraucher können am Ende mehr kaufen als geplant“, sagte Laura Udis, eine Programmmanagerin des Büros.

Ms. Cole ist in diese Falle getappt. Mit den Ratenzahlungsplänen habe sie ihre durchschnittlichen Einkäufe im Laufe der Zeit von 200 auf 400 US-Dollar pro Bestellung gesteigert. Jeden Tag erschienen Pakete an jeder Tür. Ihr größtes Bedauern war ein 600-Dollar-Teppich von Anthropologie (aufgeteilt in vier 150-Dollar-Teppiche).

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Frau Cole geriet bald mit der Zahlung ihrer regulären Rechnungen in Verzug. Sie kam schließlich zu ihrem Mann und um ihre Zahlungen aufzuholen, nahm sie einen Job in einer Bäckerei an und verkaufte einige ihrer Impulskäufe bei eBay. Vor einigen Monaten hat sie ihr Afterpay-Konto geschlossen.

„Ich hatte einen wunderschönen Schrank voller schöner Kleider, Handtaschen und Schuhe“, sagte sie. „Aber es ist auch voller Scham, Schuld und Bedauern.“

Jetzt kaufen, später teilen ist unübersehbar geworden. Hier ist, was Sie wissen müssen.

Wie funktioniert Jetzt kaufen, später teilen? Es hängt davon ab, ob.

Im Allgemeinen sehen „Jetzt kaufen, später teilen“-Programme von Unternehmen wie Afterpay, Affirm, Klarna und Zip identisch aus, weisen jedoch wichtige Unterschiede auf.

Es handelt sich in der Regel um kurzfristige Leihgaben, mit denen Sie einen Artikel in vier Installationen (oder weniger) über einen Zeitraum von etwa sechs Wochen teilen können. Nachdem ein Verbraucher einige Informationen wie einen Namen und eine Sozialversicherungsnummer angegeben hat, führen die Unternehmen in der Regel einen leichten Kreditabruf durch. Von dort leisten Sie eine Anzahlung in Höhe von 25 Prozent der Gesamtkosten des Produkts, und die Rechnungen für die verbleibenden drei Zahlungen kommen alle zwei Wochen.

Die Kredite sind für die Menschen vor allem deshalb zinslos, weil der Einzelhändler eine höhere Transaktionsgebühr zahlt – 4 Prozent, etwa das Doppelte einer typischen Transaktionsgebühr, die einem Kreditkartenunternehmen entsteht. Der Vorteil für den Einzelhändler besteht darin, dass die Ratenzahlungspläne die Menschen davon überzeugen können, Dinge zu kaufen, die sie sonst nicht kaufen würden, sagte Jared Wiesel, ein leitender Angestellter bei Revenue Analytics, einem Preis- und Verkaufsberatungsunternehmen.

Was passiert, wenn Sie eine Zahlung verpassen? Hier zeigen sich die Unterschiede. Afterpay erhebt etwa 10 Tage nach einer versäumten Zahlung eine pauschale Verspätungsgebühr von 8 USD. Affirm erhebt keine Gebühr, aber es heißt, dass verspätete Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen können, was Ihre Chancen auf einen weiteren Kredit beeinträchtigen könnte.

Dies war ein großer Nachteil, der von John Cabell, einem Direktor für Zahlungsforschung bei JD Power & Associates, hervorgehoben wurde, der kürzlich eine Studie über Probleme mit den Zahlungsprogrammen veröffentlichte.

„Es hilft Ihnen nicht, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen, wie es eine Kreditkarte tut, aber es kann Ihrer Kreditwürdigkeit sicherlich schaden, wenn Sie Zahlungen nicht rechtzeitig leisten“, sagte er.

Laut dem Consumer Financial Protection Bureau waren Rücksendungen auch eine Quelle der Verwirrung bei Verbrauchern, die die Finanzierung „Jetzt kaufen, später lagern“ genutzt haben. Bei einigen Einzelhändlern müssen sich Verbraucher zunächst an den Gläubiger wenden, der dann den Zahlungsplan einfriert und den Einzelhändler über die Rückgabe informiert. Bei anderen wendet sich der Kunde an den Händler, der den Gläubiger kontaktiert.

Dies ist alles, um zu sagen, dass dies noch frühe Tage für „Jetzt kaufen, später teilen“-Programme sind, die viele Variationen und Unbekannte aufweisen. Wie immer bei der Aufnahme von Krediten jeder Art würden die Menschen davon profitieren, das Kleingedruckte zu lesen.

Also für wen ist es gut?

Jetzt kaufen und später bezahlen kann in manchen Situationen von Vorteil sein. Mr. Cabell hat sich einen ausgedacht, bei dem ein Ratenzahlungsplan für eine einmalige Notanschaffung genutzt werden kann, etwa als Ersatz für ein Küchengerät, damit das Geld erst gar nicht vom Bankkonto abgeht.

Laut den Untersuchungen von Herrn Cabell verwenden die meisten Menschen diese Kredite jedoch nicht so. Die meisten „Jetzt kaufen, später teilen“-Käufe beziehen sich auf Kleidung und Einrichtungsgegenstände, und 21 Prozent der jüngeren Verbraucher geben an, mehrere „Jetzt kaufen, später teilen“-Konten zu nutzen.

„Plötzlich haben Sie acht Zahlungen, die Ihre Karte treffen, und es kann kompliziert werden“, sagte er.

Der Schlüssel, um die Vorteile dieser zinslosen Darlehen zu nutzen, ist vor allem das Wissen, dass Sie sich das, was Sie kaufen, wirklich leisten können, sagte Jully-Alma Taveras, eine persönliche Finanzberaterin. Genauso wichtig, sagte sie, sei es, Installationen nicht als Ausrede dafür zu verwenden, mehr Dinge zu kaufen, als man braucht.

Elisa Salinas, 34, Lehrerassistentin in Chicago, glaubt, die Ratenzahlungspläne im Griff zu haben. Sie sagte, sie habe die Programme regelmäßig genutzt, um Anschaffungen wie Schuhe und Brillen zu finanzieren. Ihre Zahlungen sind pünktlich, weil sie ihr Bankkonto erreichen, wenn sie alle zwei Wochen ihren Gehaltsscheck erhält.

„Es fühlt sich einfach bequemer an, als zu sehen, wie vorher ein großer Betrag von Ihrem Bankkonto abgebucht wird“, sagte sie. Aber sie gab zu, dass es wahrscheinlich eine schlechte Sache war, dass sie nicht wusste, wie sich die Kredite auf ihre Kreditwürdigkeit auswirken würden.

Die New York Times

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