Warum ich meine Meinung zum Schuldenerlass für Studenten geändert habe

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Als Wirtschaftswissenschaftler, der Pädagogik studiert, dachte ich lange, dass der Erlass von Studentendarlehen ein grobes und ungerechtes Instrument zur Festsetzung von Studienbeihilfen sei. Hochschulabsolventen sind schließlich die Gewinner unserer Gesellschaft. Das College hat mein Leben sicherlich verändert: Mein Vater war ein Schulabbrecher, aber seine Tochter ist Harvard-Professorin. Mein Studienkredit (den ich erst vor ein paar Jahren abbezahlt habe) hat sich absolut gelohnt. Ein Bachelor-Abschluss bringt Absolventen im Durchschnitt auf den Weg zu wirtschaftlicher Sicherheit.

Aber heute machen viele von denen, die sich für das College Geld leihen, keinen Abschluss. Ohne einen Abschluss erhalten sie wenig bis gar keine Auszahlung durch den College-Besuch. Zahlungsrückstände und Zahlungsausfälle bei kleinen Studentendarlehen haben ihre finanzielle Sicherheit untergraben. Das ist das Gegenteil von dem, was wir erreichen wollen, indem wir Menschen ermutigen, aufs College zu gehen.

Ich bin heute fest davon überzeugt, dass ein gezielter Schuldenerlass der beste Weg ist, den Schaden wiedergutzumachen, der Millionen von Kreditnehmern durch ein anhaltend dysfunktionales System der Hochschulfinanzierung und der Rückzahlung von Studentendarlehen zugefügt wurde.

Was hat mein Denken verändert? Jahrzehnte der politischen Lähmung, um dieses Finanzierungssystem zu reparieren. Ein endloser Anstieg der Studiengebühren und der Ausleihe von Studenten. Und es gibt immer mehr Beweise, die zeigen, dass Studenten, die Kredite aufgenommen haben, um die steigenden College-Kosten zu decken, geschädigt werden.

Das College war früher fast kostenlos. Meine älteren Schwestern gingen Mitte der 1970er-Jahre an die University of Massachusetts Boston, als Studiengebühren und Studiengebühren für Einwohner des Bundesstaates etwa 600 Dollar pro Jahr betrugen. Um klar zu sein, dass 600 US-Dollar für ein ganzes Jahr Kursarbeit bezahlt wurden, nicht nur für eine einzelne Klasse. In heutigen Dollars (nach Berücksichtigung der Inflation) entspricht das 3.605 $. Doch bis 2022 zahlten die Einwohner des Bundesstaates fast 16.000 US-Dollar an Studiengebühren und Gebühren, um an die UMass Boston zu gehen.

Im Jahr 1970 hätte es bei einem Mindeststundenlohn von 1,60 Dollar in Massachusetts 375 Stunden gedauert, um die 600 Dollar zu verdienen, die für die Teilnahme an der UMass erforderlich sind. Diese Stunden passen problemlos in einen Sommerjob oder einen Teilzeitjob während des Schuljahres.

Im Gegensatz dazu würde es heute beim staatlichen Mindestlohn von 14,25 $ dreimal so lange dauern (über 1.100 Stunden!), um die 16.000 $ zu verdienen, die für die Teilnahme an der UMass erforderlich sind. In einigen anderen Bundesstaaten, wo der Mindestlohn 7,25 Dollar beträgt, die Studiengebühren aber ähnlich sind, sieht diese Rechnung deutlich schlechter aus.

Es ist einfach unmöglich für Studenten, sich so durch das College zu arbeiten, wie es frühere Generationen konnten. Gleichzeitig haben die Staaten die Finanzierung ihrer öffentlichen Hochschulen reduziert, die es den Schulen in der Vergangenheit ermöglichten, niedrige Studiengebühren zu verlangen. Im Wesentlichen waren es eher die Steuerzahler, die die Last der College-Kosten trugen, als einzelne Familien. Die Idee war, dass diese Studenten nach ihrem Abschluss selbst zu Steuerzahlern werden würden, die für die Bildung der nächsten Generation sorgen würden.

Stattdessen nehmen Studenten Kredite auf, um ihre steigenden Studienkosten zu teilen. Der typische College-Absolvent, der Kredite aufnimmt (etwa ein Drittel nicht), verlässt das College mit 31.000 Dollar an Krediten. 1970 betrug diese Zahl 1.100 US-Dollar (ca. 7.500 US-Dollar, inflationsbereinigt). Heute beträgt die Gesamtverschuldung der Studenten 1,7 Billionen US-Dollar, gegenüber 1 Billion US-Dollar im Jahr 2012 und 0,5 Billionen US-Dollar im Jahr 2006.

Vor einem Jahrzehnt hatten wir nur ein skizzenhaftes Bild davon, wie sich diese Schulden auf das Leben der Kreditnehmer auswirkten. Das Bildungsministerium veröffentlichte spärliche Daten, die einen meilenhohen Überblick über die Kreditaufnahme lieferten, aber keine detaillierten Informationen darüber, wer diese Schuldner waren. Dieser Mangel an Informationen war selbst ein politisches Versagen, das die Fähigkeit des Kongresses und der Öffentlichkeit behinderte, das schnell wachsende Kreditprogramm im Auge zu behalten.

Die wenigen Daten, die wir hatten, deuteten darauf hin, dass die typische Verschuldung im Vergleich zur durchschnittlichen Auszahlung eines College-Abschlusses, die sich im Laufe des Lebens auf Hunderttausende von Dollar beläuft, angemessen war. Als Forscherin, die sich für die Verringerung von Ungleichheiten einsetzt, war ich viel mehr daran interessiert, in Zukunft mehr Menschen mit niedrigem Einkommen dazu zu bringen, ein College zu besuchen und einen Abschluss zu machen, als darum, denjenigen, die bereits einen Abschluss erworben haben, die Schulden zu erlassen. Sie hatten die Ziellinie erfolgreich erreicht, und die Auszahlung für einen College-Abschluss auf dem Arbeitsmarkt würde eine Verschuldung von 30.000 Dollar mehr als ausgleichen.

Es war die Obama-Regierung, die detailliertere Daten als frühere Regierungen veröffentlichte und enthüllte, dass dort, wo sich die Schulden früher auf Universitätsabsolventen konzentriert hatten, jetzt eine riesige Schar von Studenten Kredite für das Community College und die Berufsausbildung aufnahm. Die Abbrecherquoten waren hoch: Während der Großen Rezession platzten die Volkshochschulen aus allen Nähten, während ihre staatliche Finanzierung sank. Studenten, die keinen Zugang zu überbuchten Klassen an Community Colleges hatten, wandten sich an teure, gewinnorientierte Colleges, wo sie Zeugnisse erwarben, die auf dem Arbeitsmarkt wenig Wert hatten. Viele sind während der Großen Rezession in einen historisch schlechten Arbeitsmarkt ausgestiegen.

Millionen von Kreditnehmern gerieten schnell in Zahlungsverzug. Etwa ein Drittel derjenigen, die einen Kredit aufgenommen hatten, um Community Colleges und gemeinnützige Colleges zu besuchen, gerieten innerhalb weniger Jahre nach dem Schulabschluss in Zahlungsverzug. Kriminalität und Zahlungsausfall konzentrierten sich auf einkommensschwache Studienabbrecher, die Schulden von nur wenigen tausend Dollar hatten.

Entgegen der landläufigen Meinung wurde der enorme Anstieg der Zahlungsausfälle nicht durch Schulden in Höhe von 100.000 US-Dollar verursacht, die Studenten an teuren privaten Colleges gemacht haben. Vielmehr werden sie von 8.000-Dollar-Darlehen an gewinnorientierten Colleges und in geringerem Maße an Community Colleges angetrieben. Dies sind die Kreditnehmer, die von der Krediterlasspolitik von Biden profitieren werden.

Die kleinsten Kredite mit den höchsten Ausfallraten sind reif für Vergebung. Sie einzutreiben ist teuer für den Staat und schädlich für die Kreditnehmer. Ihnen zu vergeben wird viele Leben verändern, ohne auf viele Einnahmen zu verzichten.

Doch die Statistiken darüber, wer Kreditschulden hält, können verwirrend und ernüchternd sein. Zwei Schlüsselfakten veranschaulichen, warum Präsident Bidens Erlass Menschen mit niedrigem bis mittlerem Einkommen überwältigend zugute kommen kann, obwohl die meisten Schulden von Menschen mit hohem Einkommen gehalten werden.

Ein Großteil der Dollar der Studiendarlehensschulden werden von einem kleinen Bruchteil der Kreditnehmer geschuldet, die im Durchschnitt über hohe Einkommen verfügen. Sie liehen sich oft, um an Berufsschulen für Abschlüsse in Jura, Medizin und Wirtschaft zu gehen. Sie haben keine großen Probleme bei der Abwicklung ihrer Zahlungen und ihre Ausfallraten sind niedrig.

Dagegen eine Mehrheit von Personen Studentenschulden haben ein moderates Einkommen und geringe Guthaben. Viele haben keinen Abschluss, sondern brechen nach wenigen Semestern eine öffentliche Hochschule oder eine gewinnorientierte Berufsschule ab. Sie haben wenig Schulden, aber sie kommen auch nicht in den Genuss eines Hochschulabschlusses, der ihnen hilft, diese Schulden abzubauen.

Zahlungsausfälle und finanzielle Not konzentrieren sich auf die Millionen von Studenten, die ohne Abschluss abbrechen. die finanziellen Aussichten für Studienabbrecher sind schlecht; sie verdienen kaum mehr als Arbeiter ohne Hochschulbildung. Studienabbrecher sind für einen Großteil der Zunahme der finanziellen Not unter Studenten, die Kreditnehmer seit der Großen Rezession haben, verantwortlich.

Und Ausfälle sind gar nicht so selten. Etwas weniger als die Hälfte der College-Studenten erwirbt keinen Bachelor-Abschluss. Einige Leute erwerben einen kürzeren, zweijährigen Associate Degree. Aber mehr als ein Viertel derjenigen, die ein Studium beginnen, um einen Abschluss zu machen, brechen ohne Zeugnis ab. Ganze 30 Prozent der Studienanfänger der ersten Generation verlassen die vierjährigen Colleges innerhalb von drei Jahren. Das ist dreimal so viel wie die Abbrecherquote von Studenten, deren Eltern einen Hochschulabschluss gemacht haben.

Mit einem gut funktionierenden System der Kreditrückzahlung würden diese kleinen Schulden nicht in Bedrängnis geraten. Theoretisch ermöglichen einkommensbasierte Rückzahlungsprogramme wie Share as You Earn den Kreditnehmern, nur das zu teilen, was sie sich leisten können, indem sie die Zahlungen als Prozentsatz des Einkommens festlegen. Diese Programme erfordern jedoch, dass Kreditnehmer ihre Einnahmen jährlich anhand von Informationen des Internal Revenue Service dokumentieren. Dieser Teil des Antragsverfahrens brachte Kreditnehmer häufig ins Stolpern und hielt sie davon ab, sich für einkommensbasierte Pläne anzumelden und dort zu bleiben.

Wie ist das passiert? Das Bildungsministerium lagert die Verwaltung von Studentendarlehen an private Unternehmen aus. Diese Unternehmen sind das Aushängeschild von Studienkrediten für Millionen von Kreditnehmern – und oft die Quelle enormer Frustration. Die Kreditunternehmen haben Zahlungen fehlgeleitet, Papierkram verloren und den falschen Zinssatz berechnet, wie das Consumer Financial Protection Bureau und das Government Accountability Office gezeigt haben.

Dieses bürokratische, von der Regierung geschaffene Durcheinander eines Systems hat studentischen Kreditnehmern aktiv geschadet und viele in Zahlungsverzug getrieben. Zahlungsverzug und Zahlungsausfall hinterlassen einen langjährigen Fleck auf den Kreditunterlagen und halten Kreditnehmer davon ab, Häuser und Autos zu kaufen, Wohnungen zu mieten und Jobs zu bekommen. Indem Kreditnehmern wieder Zugang zu Kredit-, Wohnungs- und Arbeitsmärkten gewährt wird, kann ein Erlass von Krediten einen echten Einfluss auf das Leben und die Wirtschaft haben.

Einige befürchten, dass der Schuldenerlass die Inflation in die Höhe treiben wird. Dies erscheint mir nicht plausibel, da die Kreditnehmer seit mehr als zwei Jahren keine Zahlungen leisten mussten. Die geplante Wiederaufnahme der Kreditzahlungen wird das verfügbare Einkommen tendenziell verringern, was die Inflation abkühlt. Alles in allem bin ich nicht dafür, die Politik der Studentendarlehen als Hebel für die Steuerung der Inflation zu betrachten. Die Abschaffung von Lebensmittelsubventionen für arme Familien – SNAP, wie das Lebensmittelmarkenprogramm heute genannt wird – würde die Wirtschaft definitiv bremsen, aber das bedeutet nicht, dass wir es tun sollten. Der Erlass von Krediten trägt nicht dazu bei, grundlegende Schwächen in der postsekundären Bildung zu beheben: unterfinanzierte öffentliche Schulen, steigende Studiengebühren und gewinnorientierte Colleges, die Studenten eine qualitativ hochwertige Ausbildung verweigern.

Ein Drittel der Kreditnehmer hat weniger als 10.000 US-Dollar Schulden. Weitere 20 Prozent haben Schulden unter 20.000 Dollar. Mr. Bidens Plan könnte die Schulden von etwa der Hälfte der Kreditnehmer begleichen. Dies wird nicht nur das Leben verbessern, sondern auch die Belastung des Kreditsystems verringern, wenn die verbleibenden Kreditnehmer in einigen Monaten wieder mit der Zahlung beginnen.

Zuerst dachte ich, Vergebung sei ein teures Pflaster, eine Ablenkung von grundlegender Reform. Aber ich habe in diesen Fragen so wenig Fortschritte gesehen, dass ich jetzt denke, dass wir diejenigen, denen wir Schaden zugefügt haben, wiedergutmachen müssen. Es ist an der Zeit, die Schulden jener Millionen zu tilgen, die bescheidene Kredite für ihre Ausbildung aufgenommen haben, aber aufgrund unseres unzusammenhängenden Kreditsystems in finanzielle Not geraten sind.

Der Erlass von Krediten ist nicht nur gerechtfertigt, er ist fair: Die Regierungspolitik hat Schaden angerichtet, und es ist die Regierungspolitik, die daran arbeiten sollte, dies umzukehren.

Susan Dynarski (@dynarski) ist Ökonomin und Patricia Albjerg Graham Professorin für Pädagogik an der Harvard University.

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