Viele Familien, die für das College sparen, sehen rot – auf ihren 529 Planauszügen.
Anleger in die staatlich geförderten, steuerbegünstigten College-Sparkonten, die als 529-Pläne bekannt sind, wählen häufig Portfolios mit Alters- oder Zielanmeldedatum, die den Anteil der Bestände allmählich von hauptsächlich Aktien auf weniger volatile Anlagen wie Anleihen verlagern Kind nähert sich dem College-Alter.
Aber viele Portfolios behalten ein gewisses Engagement in Aktien, selbst nachdem sich Studenten eingeschrieben haben. Und dieses Jahr haben sich sowohl Aktien als auch Anleihen schlecht entwickelt, da die Federal Reserve die Zinssätze erhöht hat, um die Inflation zu bekämpfen und die Wirtschaft zu bremsen. Viele altersbasierte 529-Portfolios für Studenten, die sich dem College-Alter nähern oder bereits auf dem Campus sind, gingen Mitte des Jahres um etwa 5 bis 7 Prozent zurück, basierend auf Ergebnissen führender Vermögensverwalter.
Das ist besser als die zweistelligen Rückgänge in einigen altersbasierten Portfolios für jüngere Kinder, die stärker auf Aktien gewichtet sind – aber sie haben Jahre, bis sich ihre Konten erholen. Wenn Ihr Kind bald ins College kommt, tut der Abstieg weh.
Was ist eine Familie zu tun?
Ihre Optionen hängen von Ihrer finanziellen Gesamtsituation ab, davon, wie lange es dauert, bis sich Ihr Kind am College einschreibt, und davon, ob Sie mehrere Kinder haben. „Es gibt nicht wirklich eine Wunderwaffe“, sagte Rita Assaf, Vizepräsidentin für Ruhestand und College-Führung bei Fidelity Investments.
Menschen, die das Glück haben, über andere Ressourcen wie Bargeld zu verfügen, könnten diese nutzen, um die Bildungsausgaben zu teilen, während sie darauf warten, dass sich die 529 erholen, sagte Rachel Biar, Vorsitzende des College Savings Plans Network. Dies ist besonders dann eine Überlegung wert, wenn Ihr Kind erwartet, eine Graduiertenschule zu besuchen, sagte sie. Andere Kinder oder sogar Enkelkinder können die 529-Fonds in Zukunft verwenden. Jedes Konto darf nur einen Begünstigten haben, aber Sie können es auf ein Geschwister oder ein anderes Familienmitglied ändern.
Was Sie über den Schuldenerlass für Studentendarlehen wissen sollten
Was Sie über den Schuldenerlass für Studentendarlehen wissen sollten
Viele werden profitieren. Die Exekutivverordnung von Präsident Biden bedeutet, dass die Studiendarlehenssalden des Bundes von Millionen von Menschen um bis zu 20.000 US-Dollar sinken könnten. Hier finden Sie Antworten auf einige häufig gestellte Fragen zur Funktionsweise:
Was Sie über den Schuldenerlass für Studentendarlehen wissen sollten
Wer kommt für die Kreditkündigung in Frage? Einzelpersonen, die ledig sind und 125.000 $ oder weniger verdienen, qualifizieren sich für den Schuldenerlass von 10.000 $. Wenn Sie verheiratet sind und Ihre Steuern gemeinsam einreichen oder ein Haushaltsvorstand sind, kommen Sie in Frage, wenn Ihr Einkommen 250.000 $ oder weniger beträgt. Wenn Sie einen Pell-Zuschuss erhalten haben und diese Einkommensvoraussetzungen erfüllen, könnten Sie sich für einen zusätzlichen Schuldenerlass in Höhe von 10.000 USD qualifizieren.
Was Sie über den Schuldenerlass für Studentendarlehen wissen sollten
Was muss ich als Erstes tun, wenn ich mich qualifiziere? Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditdienstleister, ob Ihre Postanschrift, Ihre E-Mail-Adresse und Ihre Mobiltelefonnummer korrekt aufgeführt sind, damit Sie sich beraten lassen können. Befolgen Sie diese Anweisungen. Wenn Sie nicht wissen, wer Ihr Kreditverwalter ist, konsultieren Sie die Seite „Wer ist mein Kreditverwalter?“ des Bildungsministeriums. Webseite für Anleitungen.
Was Sie über den Schuldenerlass für Studentendarlehen wissen sollten
Wie weise ich nach, dass ich qualifiziert bin? Wenn Sie bereits in einem einkommensorientierten Rückzahlungsplan angemeldet sind und Ihre letzte Steuererklärung eingereicht haben, um dieses Einkommen zu bescheinigen, sollten Sie nichts weiter tun müssen. Halten Sie dennoch Ausschau nach Anleitungen von Ihrem Dienstleister. Für alle anderen wird das Bildungsministerium voraussichtlich bis Ende des Jahres ein Bewerbungsverfahren einrichten.
Was Sie über den Schuldenerlass für Studentendarlehen wissen sollten
Wann werden die Zahlungen für den ausstehenden Betrag wieder aufgenommen? Präsident Biden verlängerte eine Zahlungspause in der Trump-Ära, die nun nicht vor mindestens Januar fällig ist. Sie sollten mindestens drei Wochen vor Fälligkeit Ihrer ersten Zahlung eine Zahlungsmitteilung erhalten, aber Sie können sich vorher an Ihren Kreditdienstleister wenden, um Einzelheiten darüber zu erfahren, was Sie schulden und wann die Zahlung fällig ist.
Studentendarlehen sind eine weitere Option, sagte Akeiva M. Ellis, eine zertifizierte Finanzplanerin in Waltham, Mass. Das kann Zeit für die Erholung des 529 verschaffen, und Sie können jetzt Geld aus Ihrem 529-Fonds verwenden, um bis zu 10.000 US-Dollar an Studentenschulden zurückzuzahlen. Aber leihen Sie sich jetzt keine Schulden in der Erwartung, dass Ihre Schulden erlassen werden: Studentendarlehen, die nach dem 30. Juni erhalten wurden, sind im Rahmen des Vergebungsplans, den Präsident Biden diese Woche angekündigt hat, nicht zulässig.
Verluste können Sie dazu verleiten, Ihre 529 zu leeren. Aber das ist normalerweise eine schlechte Idee. Sie riskieren, Einkommenssteuern und eine 10-prozentige Strafe auf Ihr Einkommen zu zahlen, es sei denn, Sie geben dieses Jahr den gesamten Betrag, den Sie abheben, für Bildungskosten aus.
Für diejenigen, die sich die Möglichkeit weiterer Verluste nicht leisten können, kann es sinnvoll sein, zumindest einen Teil Ihres Guthabens in eine weniger riskante Anlage innerhalb des 529-Plans zu verschieben. Sie dürfen Ihre Anlageentscheidungen zweimal pro Kalenderjahr ändern.
Ein gewisses Engagement in Aktien und Anleihen während der Inanspruchnahme eines Kontos ist „für den typischen Anleger angemessen, und gelegentliche kurzfristige Verluste sind zu erwarten“, sagte Amanda Muir, Direktorin der Bildungsspargruppe bei Vanguard, in einer E-Mail. Anleger, die Ersparnisse bewahren wollen, sollten einen Geldmarkt oder eine Option mit stabilem Wert in Betracht ziehen, während sie „aktiv“ aus dem Portfolio ausgeben, sagte sie.
Einige Pläne bieten staatlich versicherte Banksparoptionen, sagte Frau Biar.
Jeff Brooks, der für ein Familienverlagsunternehmen in Seattle arbeitet, sagte, er sei schockiert, als er feststellte, dass die Konten seiner Kinder durch Utahs my529-Plan in der ersten Hälfte des Jahres zusammen etwa 19.000 US-Dollar verloren hatten. Ein Kind besucht das College, das zweite ist Abiturient. Er habe alle anstehenden College-Kosten so schnell wie möglich bezahlt, sagte er, und die verbleibenden Guthaben in einen Fonds mit stabilem Wert innerhalb des 529 überführt.
„Ich wollte die Blutung stoppen“, sagte er.
Der Plan, der von Morningstar mit einem Top-Rating ausgezeichnet wurde, sei bisher „solide“ gewesen, sagte Mr. Brooks. Er warnte jedoch davor, dass altersbasierte Portfolios nicht als „einstellen und vergessen“-Option angesehen werden sollten.
Brad Ledwith, ein zertifizierter Finanzplaner in Morgan Hill, Kalifornien, schlug vor, dass Familien mit Studenten in Betracht ziehen könnten, einen Betrag in Höhe mehrerer Studiengebühren in eine risikoarme Option innerhalb des 529-Plans zu verschieben, z. B. einen Geldmarktfonds oder sogar eine Einzahlungsbescheinigung.
Herr Ledwith, ein Vater von vier Kindern, darunter Zwillinge, die Junioren in der High School sind, sagte, er habe am 1. Januar 1 Million US-Dollar in einem 529-Plan angesammelt, aber der Saldo sei bis Juli um etwa 23 Prozent gesunken. (Er wählte eine aggressivere Anlageoption mit größerem Aktienengagement anstelle eines altersbasierten Portfolios.)
Mehr zum Schuldenerlass für Studentendarlehen
- Ein harter Verkauf: Im Weißen Haus und an Bord der Air Force One setzten sich Befürworter des Schuldenerlasses nachhaltig dafür ein, Präsident Biden für sich zu gewinnen. So gab er schließlich nach.
- „Unvollkommene“ Werkzeuge:Der Studentendarlehensplan ist das jüngste Beispiel dafür, wie Demokraten bei den dringendsten wirtschaftlichen Herausforderungen des Landes die Rückseite des Möglichen praktizieren – und am Ende riskante oder Patchwork-Lösungen erhalten.
- Ausrichtung auf die Mittelschicht: Die großen Gewinner von Mr. Bidens Studienkreditplan sind keine reichen Absolventen von Harvard und Yale, wie viele Kritiker behaupten. Es ist die Mittelschicht – und überproportional junge und schwarze Menschen.
„Es war ein Augenöffner“, sagte er und fügte hinzu, dass er eine hohe Risikotoleranz habe.
Er sagte, er sei zuversichtlich, dass sich der Markt erholen werde. Trotzdem hat er 100.000 US-Dollar in eine konservativere Option innerhalb des 529-Plans verschoben.
Trotz der aktuellen Marktturbulenzen, sagte Herr Ledwith, sollten Menschen, deren Kinder gerade mit der High School beginnen, in ein Wachstumsportfolio investiert bleiben: „In fünf Jahren kann viel passieren“, sagte er. Und Menschen mit sehr kleinen Kindern, sagte er, sollten erwägen, noch mehr zu ihrem 529 beizutragen, da sie investieren werden, wenn die Preise im Allgemeinen niedriger sind.
Die Finanzhilfebüros der Colleges sind sich der aktuellen Marktturbulenzen bewusst, daher kann es sich lohnen, sich mit Ihrem in Verbindung zu setzen, um zu sehen, ob zusätzliche Hilfe verfügbar ist. „Man weiß nie, es sei denn, man fragt“, sagte Frau Assaf von Fidelity.
Hier sind einige Fragen und Antworten zu College- und 529-Plänen.
Wie viel kostet das College heutzutage?
Der durchschnittliche veröffentlichte Preis für Studiengebühren, Gebühren, Unterkunft und Verpflegung für das Studienjahr 2021-22 betrug laut College Board etwa 52.000 USD für ein vierjähriges, privates, gemeinnütziges College und 23.000 USD für ein staatliches öffentliches College.
Bekomme ich einen Steuerabzug für Beiträge zu einem 529-Plan?
Es gibt keinen Bundessteuerabzug, aber einige Bundesstaaten bieten möglicherweise eine Steuervergünstigung an.
Muss ich in den 529-Plan meines Heimatstaates investieren?
Sie können in den Plan eines jeden Bundesstaates investieren, aber möglicherweise verpassen Sie Steuererleichterungen, die Ihr staatlicher Plan bietet. Neunundvierzig Bundesstaaten (alle außer Wyoming) und der District of Columbia bieten 529 Sparpläne an, die nach einem Abschnitt des Bundessteuergesetzes benannt sind.
Die New York Times
