Wenn Sie auf einem einfachen Sparkonto bei einer großen Bank eine gute Menge an Bargeld übrig haben, verpassen Sie etwas.
Nachdem sie jahrelang dürftige Zinsen gezahlt haben, zahlen viele Banken – insbesondere Online-Institute – höhere Zinsen für staatlich versicherte Sparkonten und Einlagenzertifikate. Die Renditen sind gestiegen, da die Federal Reserve ihren Leitzins erhöht hat, um die hohe Inflation zu bändigen.
Die größten Banken des Landes hingegen haben die Zinssätze niedrig gehalten. Menschen, die zu Beginn der Pandemie Geld eingezahlt haben und aufgrund höherer Kreditzinsen eine geringere Nachfrage nach Krediten sehen, hatten wenig Anreiz, mehr Geld anzuziehen.
Die Online-Banken bieten keine Sparkontenzinsen an, die mit der Inflation Schritt halten, die sich im Dezember auf 6,5 Prozent auf Jahresbasis verlangsamt hat. Aber viele bieten jetzt Sparkonten mit jährlichen prozentualen Renditen von 3,3 Prozent oder mehr und 4 Prozent oder mehr auf einjährige Einlagenzertifikate an. Laut DepositAccounts.com hat vor kurzem mindestens eine Bank damit begonnen, einen Zinssatz von 5 Prozent für Sparkonten zu bewerben.
Dem steht laut Bankrate der durchschnittliche Sparkontensatz der nationalen Bank von mageren 0,23 Prozent und nur 0,01 Prozent bei den größten Banken des Landes gegenüber.
Wenn Sie einen relativ kleinen Vorrat an Ersparnissen haben, wird Sie das Bewegen Ihres Geldes möglicherweise nicht mit einem großen Anstieg der verdienten Zinsen belohnen. Aber die Auszahlung steigt bei höheren Guthaben. Jemand, der 25.000 US-Dollar einzahlt, würde nach einem Jahr mehr als 800 US-Dollar zu 3,3 Prozent verdienen, verglichen mit nur 2,50 US-Dollar bei einer Rate von 0,01 Prozent.
Während die Vorteile, Geld auf ein höher bezahltes Konto zu überweisen, offensichtlich erscheinen mögen, tun das viele Menschen nicht, und Geldexperten sagen, dass es Gründe gibt, warum Menschen zögern könnten.
Viele Menschen sind vielleicht einfach an niedrige Sparzinsen gewöhnt und skeptisch, dass höhere Zinsen von Dauer sein werden – warum also die Mühe machen? „Es ist lange her, seit Sparkonten irgendwelche Einnahmen generiert haben“, sagte Mark McCarron, Chief Investment Officer bei der Wescott Financial Advisory Group in Philadelphia.
Nachdem die Menschen in den Tiefen der Pandemie Ersparnisse angesammelt haben, beginnen sie auch, ihr Geld auszugeben, sagte Herr McCarron. (Ende 2022 lag die persönliche Sparquote laut der Federal Reserve Bank of St. Louis bei 3,4 Prozent gegenüber 7,5 Prozent im Vorjahr.) Er bemerkte die verschiedenen wirtschaftlichen Winde, die die Verbraucher heimsuchten: Die Inflation hat den Preis in die Höhe getrieben von Haushaltsklammern; die Zinssätze für Haus- und Autokredite sind gestiegen; und die wirtschaftlichen Aussichten sind ungewiss.
Und während die Arbeitslosenansprüche niedrig bleiben, haben Entlassungen bei Technologie- und Medienunternehmen zu Unbehagen geführt. Einige Leute, sagte Mr. McCarron, sehen möglicherweise keinen Sinn darin, Geld zu bewegen, das sie sowieso bald ausgeben werden.
Andere Faktoren können ebenfalls eine Rolle spielen. Einige Leute könnten von der Mathematik hinter dem Zinseszins eingeschüchtert sein, daher reicht es möglicherweise nicht aus, nur einen höheren Jahreszins zu sehen, um sie zum Handeln zu bewegen, sagte Perry Wright, leitender Verhaltensforscher am Common Cents Lab der Duke University.
Außerdem, sagte er, schauen Menschen, wenn sie sich bei einer Entscheidung nicht sicher sind, oft darauf, was andere tun. Aber anders als zu beobachten, wofür Nachbarn Geld ausgeben – Autos, neue Landschaftsgestaltung – ist es nicht einfach zu wissen, wo sie ihr Geld deponieren. „Ersparnisse sind unsichtbar“, sagte Mr. Wright.
„Das alles summiert sich zu einer Menge Untätigkeit“, sagte er.
Selbst wenn Sparer sich der höheren Zinsen bewusst sind, denken sie vielleicht, dass die Eröffnung eines neuen Kontos mühsam sein wird, so dass „der Saft den Druck nicht wert ist“, sagte Feraud Calixte, ein zertifizierter Finanzplaner in Burlington, NC. „Ich denke, es ist Trägheit ”
Das Eröffnen von Online-Konten ist heutzutage jedoch im Allgemeinen einfach, sagte Ken Tumin, Gründer von DepositAccounts.com, Teil von LendingTree. Es ist nicht notwendig, Ihr Hauptgirokonto aufzugeben, um ein ertragsstarkes Sparkonto bei einer neuen Bank zu eröffnen. Verknüpfen Sie einfach die beiden Konten, damit Sie bei Bedarf Geld überweisen können.
Andere befürchten möglicherweise, dass der Bargeldtransfer bei ihrer Hauptbank Kosten verursachen wird, da viele Vergünstigungen, wie der Verzicht auf monatliche Gebühren oder die Erstattung von Gebühren für Geldautomaten außerhalb des Netzwerks, von einem Mindestguthaben abhängen. Erwägen Sie, etwas Geld bei Ihrer Hauptbank zu lassen, um das Minimum zu erreichen, aber überweisen Sie zusätzliches Geld auf die Online-Bank.
Hier sind einige Fragen und Antworten zum Sparen.
Warum sollte ich Bargeld bewegen, wenn Banken ihren angebotenen Kurs jederzeit ändern können?
Es kann frustrierend sein, ein neues Konto mit einem attraktiven Zinssatz zu eröffnen, nur um am nächsten Tag zu sehen, dass eine andere Bank diesen Zinssatz unterbietet. Aber das ständige Jagen nach Zinsen ist zeitaufwändig und letztendlich nicht hilfreich, da Sie das Geld auf dem Konto lassen müssen, um die Zinsen zu verdienen, sagte Herr Calixte. Herr Tumin schlug vor, eine Bank auszuwählen, die im Allgemeinen wettbewerbsfähige Zinsen zahlt, und eine Weile dabei zu bleiben.
Einige Banken bieten auch Anreize für neue Konten. Discover zum Beispiel bietet bis zum 15. März einen Bonus von 150 $ für neue Konten mit einer Mindesteinzahlung von 15.000 $ und 200 $ mit einer Mindesteinzahlung von 25.000 $.
Wenn Sie sicher sein möchten, dass der Zinssatz nicht kurz nach der Eröffnung eines Kontos sinkt, können Sie sich für ein Einlagenzertifikat entscheiden, das einen garantierten Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum zahlt, z. B. einen Monat, sechs Monate oder ein Jahr. Sie werden jedoch im Allgemeinen eine Strafe teilen, wenn Sie Geld vor der vollen Laufzeit abheben.
Bekomme ich automatisch die neusten Höchstsätze einer Bank auf mein Online-Sparkonto?
Nicht unbedingt. Einige Banken – wie Marcus, die Online-Bank von Goldman Sachs – können Ihren Zinssatz automatisch auf das Niveau erhöhen, das neuen Konten angeboten wird. Aber andere, wie Capital One, lassen Kunden den Schritt unternehmen, ein neues Konto zu eröffnen und ihr Geld darauf zu überweisen. Ein Sprecher von Capital One sagte, die Eröffnung eines neuen Kontos habe nur fünf Minuten gedauert.
Wie kann ich Renditen zu unterschiedlichen Tarifen vergleichen?
Online-Sparrechner, wie der von der Investor.gov-Website der Bundesregierung angebotene, können Ihnen zu unterschiedlichen Sätzen zeigen, was Sie mit Ihrem Geld verdienen werden.
Die New York Times
